清明假期中午，陳女士接到(dào)一(yī / yì ／yí)通自稱是(shì)中國(guó)人(rén)民銀行征信中心的(de)電話，以(yǐ)“征信修複”名義，“指導”陳女士從銀行及支付寶、愛奇藝、58同城App等多種渠道(dào)共貸款約20萬元，并轉到(dào)了(le／liǎo)不(bù)明銀行賬号。
電信詐騙并不(bù)罕見，但讓陳女士及其家人(rén)驚訝的(de)是(shì)，騙子(zǐ)們不(bù)僅熟練運用各類互聯網産品，甚至能利用“國(guó)家反詐中心”App來(lái)進行詐騙。
據陳女士家人(rén)描述，詐騙方最初用“授權協助警察調查”爲(wéi / wèi)由，引導陳女士下載了(le／liǎo)國(guó)家反詐中心App（下稱“反詐App”），并利用反詐App内的(de)“身份核實”功能，向陳女士号碼發送了(le／liǎo)需要(yào / yāo)身份證及人(rén)臉識别驗證的(de)核實請求，假稱這(zhè)是(shì)警察發起的(de)驗證。
而(ér)事實上(shàng)，反詐App的(de)“身份核實”功能普通用戶也(yě)能使用，作用是(shì)驗證其他(tā)手機号擁有者的(de)真實身份。這(zhè)項原本被設計爲(wéi / wèi)驗證潛在(zài)詐騙方身份的(de)功能，現在(zài)被詐騙分子(zǐ)反向利用，用以(yǐ)增強其“調查”說(shuō)法的(de)真實性。
接着騙子(zǐ)以(yǐ)指導操作爲(wéi / wèi)由，引導陳女士下載了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)個(gè)名爲(wéi / wèi)“矚目國(guó)際版”的(de)在(zài)線會議App，此後又讓陳女士注冊了(le／liǎo)新的(de)QQ賬号并打開群聊語音，一(yī / yì ／yí)切溝通均在(zài)線上(shàng)語音進行。直到(dào)傍晚陳女士接到(dào)反詐警察的(de)來(lái)電時(shí)她才意識到(dào)，此前反詐中心已經多次緻電，但雲會議讓來(lái)電通知僅顯示在(zài)手機屏上(shàng)方角落，加上(shàng)詐騙分子(zǐ)強硬的(de)語氣引導，讓她一(yī / yì ／yí)直未發現來(lái)電。
“這(zhè)些（雲會議軟件）的(de)優先級比電話高，他(tā)們利用這(zhè)個(gè)特點，即使有電話進來(lái)也(yě)不(bù)會整屏顯示。”陳女士家人(rén)對界面新聞說(shuō)。
詐騙方還用“把錢轉到(dào)官方賬戶上(shàng)，幫你修複征信”的(de)借口，發來(lái)多張不(bù)同賬号的(de)“中國(guó)人(rén)民銀行征信中心”擡頭銀行信息截圖，并誘導陳女士在(zài)多個(gè)互聯網平台進行借款并轉賬，包括支付寶花呗、愛奇藝、58同城及轉轉App。這(zhè)些平台提供小額消費貸款服務，隻需通過簡單的(de)身份證綁定、人(rén)臉識别及信息填寫，幾分鍾内就(jiù)完成了(le／liǎo)貸款申請，“基本秒批”，每個(gè)平台額度在(zài)3-5萬元，而(ér)陳女士自身月薪僅4000元。各平台放款時(shí)間在(zài)30-40分鍾。
造的(de)圖片還有明顯的(de)錯别字。圖片由受訪者提供
用小金額、多批次的(de)方法，詐騙者誘導陳女士先後借款5次，4次成功（其中1次被家人(rén)發現阻止），共計約20萬元。陳女士也(yě)在(zài)詐騙方催促下，分批将剛到(dào)手的(de)借款打入所謂的(de)“安全”賬戶。
目前，陳女士已在(zài)廣州市番禺區報警并立案。
報警後，陳女士仍面臨着每月2萬多元的(de)本金與利息還款額，分期年化利率在(zài)15%-20%。她嘗試聯系借貸方協商計息及還款時(shí)間，平台客服表示沒有協商方案，建議将欠款一(yī / yì ／yí)次性結清，否則将持續計算利息，并且拒絕由律師代溝通。
“詐騙人(rén)找了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)些審核門檻非常低，沒有放款冷靜期的(de)平台，也(yě)不(bù)考慮借款人(rén)的(de)償還能力。我們是(shì)想協商一(yī / yì ／yí)個(gè)合理的(de)期限和(hé / huò)利息，家人(rén)盡量幫忙償還。”陳女士表示。但對于(yú)這(zhè)些請求，平台方并未予以(yǐ)支持。
對此，上(shàng)海申倫律師事務所夏海龍律師表示，用戶獲得貸款和(hé / huò)被騙是(shì)兩個(gè)獨立的(de)行爲(wéi / wèi)。用戶通過向平台提供真實身份證、銀行卡、手機号碼并進行人(rén)臉識别驗證獲取貸款這(zhè)個(gè)過程，與平台締結了(le／liǎo)借貸法律關系，這(zhè)個(gè)過程本身是(shì)合法有效的(de)。用戶獲得貸款後無論是(shì)消費還是(shì)轉賬給第三人(rén)，其實跟平台就(jiù)沒有關系了(le／liǎo)。用戶依然需要(yào / yāo)按照借貸合同約定履行還款義務，至于(yú)是(shì)否可以(yǐ)推遲還款或停息，也(yě)取決于(yú)平台是(shì)否同意。
在(zài)近些年的(de)多次整改後，非法網貸平台已經難有生存空間，對于(yú)持牌的(de)正規互聯網貸款平台也(yě)有相關規定。
2020年7月，由中國(guó)銀保監會發布，當月開始實施的(de)《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以(yǐ)下簡稱《辦法》）規定，“商業銀行應當建立有效的(de)反欺詐機制，實時(shí)監測欺詐行爲(wéi / wèi)，定期分析欺詐風險變化情況……防範冒充他(tā)人(rén)身份、惡意騙取銀行貸款的(de)行爲(wéi / wèi)。”
《辦法》還規定，要(yào / yāo)結合借款人(rén)已有債務情況，審慎評估借款人(rén)還款能力，确定借款人(rén)信用等級和(hé / huò)授信方案；建立人(rén)工複核驗證機制，作爲(wéi / wèi)對風險模型自動審批的(de)必要(yào / yāo)補充，商業銀行應當明确人(rén)工複核驗證的(de)觸發條件，合理設置人(rén)工複核驗證的(de)操作規程。
但在(zài)陳女士進行線上(shàng)借貸過程中，并沒有觸發相關平台的(de)反詐機制，也(yě)未有人(rén)工複核手續。
陳女士的(de)經曆是(shì)典型的(de)“征信修複”騙局，此類騙局自2022年開始蔓延，成爲(wéi / wèi)新型的(de)詐騙手段。根據多地(dì / de)公安部門官網公示，詐騙方一(yī / yì ／yí)般會冒充金融機構、貸款平台客服等身份，編造“貸款影響信用行爲(wéi / wèi)”等理由，使受害人(rén)産生恐慌情緒，再誘導受害人(rén)一(yī / yì ／yí)步步轉賬彙款。通常，該類詐騙會要(yào / yāo)求私下加QQ指引受害人(rén)從各大(dà)網貸平台借款轉賬到(dào)指定銀行賬号，從而(ér)完成詐騙。
然而(ér)，所謂“征信修複”并不(bù)存在(zài)。警方提醒，個(gè)人(rén)征信由中國(guó)人(rén)民銀行統一(yī / yì ／yí)管理，任何人(rén)無權删除或修改，如對個(gè)人(rén)征信存疑可登錄中國(guó)人(rén)民銀行征信中心查詢。凡是(shì)接到(dào)自稱貸款平台客服電話或信息，以(yǐ)“貸款記錄影響個(gè)人(rén)征信爲(wéi / wèi)由，指引配合注銷貸款賬号、清空貸款額度、提高征信”的(de)都是(shì)詐騙。